גמל להשקעה

שתף:

אם גם אתם שמעתם על גמל להשקעה תשואות אבל אין לכם מושג מה זה בדיוק, כדאי שתדעו כבר עכשיו שמדובר במוצר חיסכון מצטיין שרבים ממהרים להצטרף אליו. קופות הגמל מתאימות בעיקר לחיסכון לטווח הארוך, ממנו אפשר ליהנות עם ההגעה לגיל הפרישה מעבודה ולקבל את הסכום המלא שנחסך כקצבה חודשית. מאמר זה יעמוד על כל היתרונות בקופות הגמל והפרטים ששווה להכיר:

קופת גמל: על מוצר החיסכון שמוכרחים להכיר

בעולם שבו חיסכון הופך מצרך הכרחי יותר ויותר, נחפש אחר האפיקים המשתלמים ביותר לטווח הארוך. בישראל, מי שבודק לעומק מגלה פעם אחר פעם כי קופת גמל להשקעה מסתמנת כמוצר החיסכון הפרקטי ביותר, בתנאי שתשתמשו בה בחכמה לאורך שנים.

אז בואו נתחיל מהסוף, ממה שקורה אחרי שמצטבר סכום כספי ובתחילת תקופת הנזילות:

החוסכים בקופות גמל להשקעה נהנים משתי אפשרויות משיכת כספים:

• משיכה הונית של כל הסכום או חלקו, אותה ניתן לבצע בכל רגע נתון בכפוף לתשלום של 25% מס רווחי הון, אך ללא קנס על פירעון מוקדם.
• משיכת כספי החיסכון כקצבה חודשית בפטור מס מלא אחרי גיל 60.

יתרונות קופת הגמל

מוצרי גמל להשקעה משווקים החל משנת 2016, מה שהופך אותם עדיין לאפיק די חדש. המטרה המרכזית הייתה מתן אלטרנטיבה ראויה לתוכניות החיסכון בבנק, בתוספת התמריץ לחוסכים לשמור עוד מהכסף שלהם מלבד זה שמוקצה לפנסיה. בכך הופכת קופת הגמל לאמצעי פנסיוני משלים, שמגדיל משמעותית את הקצבה.

יתרון משמעותי נוסף הוא תקרת החיסכון השנתית אותה אפשר להניח בקופה. סכום זה נכון לשנת 2022 עומד על 72,616 ₪ בשנה. לצורך הדוגמה, אם אדם בן 46 מפקיד לחיסכון 70,000 ₪ בממוצע לשנה וזאת למשך 14 שנים עד הגיעו לגיל 60 – ייהנה מסכום "נקי" של 980,000 ₪ שיוכל לשמש אותו לכל מטרה.

את קופת הגמל אפשר לפתוח בכל גיל ועבור כל אחד מבני המשפחה, כולל בגילאים צעירים של הילדים כך שניתן להשתמש בה לחיסכון עבורם בכפוף להשוואת קופות גמל להשקעה בבתי ההשקעות השונים. ניתן להחליט על מסלול ההשקעה הרלוונטי בהתאם לטווח ההשקעה והמטרות האישיות, לעבור בפשטות בין מסלולים ללא קנסות, להשקיע בנכסים לא סחירים כדי ליהנות מתשואות קופות גמל משמעותיות יותר ולחסוך דרך כל אלה סכום משמעותי בהרבה מזה שקובעת התקרה.

ועוד אפשרויות במסגרת גמל להשקעה

• הלוואה כנגד חיסכון – ניתן ללוות עד 80% מגובה החיסכון עד 7 שנים ובריבית נמוכה יחסית לחלופות הקיימות. הדבר ימנע מכם לשבור את החיסכון ולוותר על הטבת המס שתגיע לכם בהמשך.
• תשלום נמוך על דמי הניהול – לקופות הגמל יש הגבלה מטעם משרד האוצר על דמי הניהול, כך שמשלמים עד 4% על ההפקדות ועד 1.05% על הצבירה. בתי ההשקעות בדרך כלל יציעו תנאים טובים מזה.
• תיקון 190 קופת גמל מאפשר משיכת כספים שהושקעו בקופה במס של 15% במקום25% מס, במקרה שהחוסך מעוניין למשוך את כספו אחרי גיל 60 ומתעתד לקבל קצבה גבוהה מהסכום המינימלי (4,606 ₪).

האם גמל להשקעה מלווה בחסרונות?

כמו לכל מוצר, לעיתים תמצאו גם בקופת גמל להשקעה חסרונות. הנה כמה נקודות שצריך להכיר ושעשויות במקרים מסוימים להיחשב כחיסרון:

• אין כיסוי ביטוחי – קופת הגמל אינה חיסכון פנסיוני ולכן לא מכילה מרכיבי ביטוח למצבי נכות או אובדן כושר עבודה. זאת להבדיל מאפיקים אחרים כמו ביטוחי המנהלים וקרנות פנסיה.
• אין הטבת מס בהפקדות עצמן – בקרנות השתלמות למשל, תקבלו הטבת מס עם כל הפקדה. כאן ההפקדות הן ממשכורת הנטו אחרי ניכוי המס.
• תקרה על ההפקדות השנתיות – כאמור, התקרה מאפשרת להפקיד סכום משמעותי, אך במקרה שתרצו להפקיד סכום גדול יותר, הדבר יתאפשר רק אם קיימים קרובי משפחה שאפשר לפתוח על שמם קופה נוספת.

כיצד לבחור קופת גמל טובה להשקעה?

ניתן לערוך לכל קופת גמל להשקעה השוואה מול כל בית השקעות רלוונטי דרך גמל נט, דרכה תוכלו לצפות בחברות המנהלות, התשואות הקיימות ומדידה על פי סוג קופה לפי טווחי זמן ואף בהתאם למדדי שוק נבחרים. השוואה זו צריכה להתבסס בראש ובראשונה על סוג ההשקעה הרלוונטית לכם ולגזור ממנה את המסלול הרצוי: מנייתי, סולידי או הכללי, המשלב השקעות באג"ח ומניות.

כעת יש לבחור את המסלול בהתאם לסיכון. עקרונית, ככל שגיל החוסכים צעיר יותר, כך מוטב לבחור בסיכון גבוה יותר, משום שהתשואה תהיה משמעותית מאוד.

לסיכום:

בסביבת הריבית הנמוכה מהשנים האחרונות, גבר הצורך הציבורי באפיק השקעות פשוט לניהול, חסכוני ומשתלם בעיקר לטווח הארוך. גמל להשקעה מסתמן כאפיק שמגשים את רצונות אלה בדרך הרצויה ביותר, תוך שיתרונותיו הבולטים מאפשרים לנהל חיסכון בטוח ויציב עד הפרישה לגמלאות.

אתר גמל נט של רשות שוק ההון מאפשר מדידה והשוואה בין קופות גמל שונות, תשואות וחברות מנהלות, כדי שתוכלו לעשות את הבחירה הנכונה ביותר עבורכם.

שאלות ותשובות

מהו גמל להשקעה?

קופת גמל מהווה מוצר חיסכון לטווח ארוך, שתכליתו המרכזית לצבור את כספי החיסכון לגיל הפרישה. הקופה נותרת נזילה גם במשיכה מוקדמת יותר והחוסכים בה נהנים מגמישות במעבר בין מסלולים, תשלום נמוך על דמי הניהול ומהאפשרות להפקיד סכום שנתי משמעותי.

מה קובע תיקון 190?

תיקון זה מפשט את ניהול וחיסכון הקופה עוד יותר, תוך שהוא מאפשר לחוסכים מגיל 60 ומעלה למשוך את כספי הקופה בסכום חד פעמי ובתשלום 15% מס על הרווח הנומינלי, במקום 25% על הרווח הריאלי כמקובל. אפשרות נוספת היא למשוך את הסכום כקצבה חודשית בפטור מס מלא.

שתף: