השוואת קרן השתלמות כמנוע להשקעה

שתף:

אחד המוצרים הפיננסיים הכי ותיקים בשוק, מוצר שהוא אפילו שריד למשק ההסתדרותי של שנות החמישים והשישים, הפך בשנים האחרונות, באופן אירוני, לאחד המכשירים הכלכליים הכי מוצלחים וחכמים – אנחנו מדברים על קרן ההשתלמות. במאמר הבא נערוך השוואת קרן השתלמות למציאת היתרונות והחסרונות בסוגים השונים.

אבולוציה ארוכה ומפותלת

כאמור, קרן השתלמות היא חלק מהנוף הפיננסי הישראלי כבר יותר משישים שנה. כמו ששמה מרמז היא נולדה כמכשיר שמאפשר לעובדים לחסוך ללימודי המשך. עם השנים המכשיר הזה שנולד מתוך צורך של משק ריכוזי סוציאליסטי איבד את הקשר לייעוד המקורי והפך לחיסכון הוני לטווח הבינוני שהחוסך יכול להשתמש בו לכל מטרה בה יחפוץ. 

הרעיון הוא שהמדינה והמעסיק תורמים את חלקם ובכך מעצימים את החיסכון ומעודדים את העובד לחסוך. כשנערוך השוואת קרן השתלמות נגלה מספר מסלולים שונים לאופן ההשקעה והחיסכון. האופן בו המדינה שותפה למהלך היה פטור ממס על ההפקדות לקרן השתלמות(בתנאי שהכספים נמשכים אחרי 6 שנים כאשר הקרן מגיעה לפרקה) ומאוחר יותר שהונהג מס על רווחי הון קרן ההשתלמות הייתה פטורה גם ממס זה (עניין משמעותי שנרחיב עליו בהמשך). 

בשנים בהם המשק הישראלי היה פחות מפותח השוואת קרן ההשתלמות היתה מכשיר שאפשר למשפחות לרכוש פעם בעשור מכונית חדשה, לעשות טיול בעולם או לחתן את הילד. בכך היה לה גם תפקיד חשוב כמנוע צמיחה במשק. מסתבר שגם היום כאשר המשק הישראלי הרבה יותר מבוזר ומחובר לתהליכי הגלובליזציה השוואת קרן השתלמות יכולה להיות מכשיר פיננסי חכם ועוצמתי שמעניק לחוסך יתרונות שאף מכשיר פיננסי אחר לא מספק. 

אם בעבר גם קופות הגמל שימשו מקלט מס שמשלב חיסכון הוני לטווח בינוני, הרי הרפורמות בשוק גמל ושוק ההון השאירו את קרן ההשתלמות כשחקנית היחידה במגרש שמאפשרת פטור כזה ממס שמשמעותו יכולה להסתכם בהרבה מאוד כסף. כמו שמיד נלמד יש עוד אספקט שהופכת את קרן ההשתלמות כלי מצוין להשקעה. ועל כן לא מעט אנשים מבצעים השוואה בין מוצרים פיננסיים שונים כמו קופת גמל להשקעה או קרנות ההשתלמות. 

הלוואה בתנאים טובים על חשבון קרן ההשתלמות

כאשר אתם בודקים ומבררים השוואת קרנות השתלמות חשוב לדעת שקרן ההשתלמות היא מכשיר חיסכון והשקעה מצוין, היום מקובל לראות בקרן השתלמות גם חלק ממערך החיסכון הפנסיוני לכן ההמלצה היא לא למשוך את הכסף גם אחרי 6 שנים אלא להמשיך ולסגור או למשוך את ההשקעה בה. לכן מומלץ מאוד לבצע השוואת קרן השתלמות ולמצוא את הקופה המשלמת ביותר לאחסן בה את חסכונותינו. דרך חכמה למשוך את ההשקעה בקרן היא לקחת הלוואה על חשבון החיסכון. בשונה ממשיכת כספי הקרן לקיחת הלוואה אינה פוגעת בזכויות של החוסך ואינה מוגדרת 'כאירוע מס'. מאחר שהערובה להלוואה הם כספי החיסכון של המשקיע, גם הריבית על ההלוואה מאוד נמוכה מה שהופך את ההלוואה למאוד משתלמת.

באופן זה גם מאריכים את פרקה של הקרן, כי את ההלוואה אתם מחזירים באמצעות הפקדה החודשית וההלוואה שאתם מחזירים היא חלק מהחיסכון שלכם (אתם, בעצם, מחזירים את ההלוואה לעצמכם ולא לבנק). ומה עושים עם כספי ההלוואה? ובכן לרוב לא מומלץ ללוות בשביל להשקיע, הריבית הגבוהה של הבנקים יחד עם מרכיב אי וודאות מסוים שמאפיין כל השקעה הופך את העניין ללא כלכלי ובטוח מספיק, אך כשמדובר בהלוואה מקרן השתלמות בתנאי ריבית סופר משתלמים התמונה משתנה. ניתן בהחלט למנף הלוואה מקרן ההשתלמות להשקעות באפיקים אחרים. 

בתקופה זו כשכלכלת העולם מוכה קורונה ושוק ההון מאוד תנודתי, ניתן להשקיע את הכסף בהשקעות אלטרנטיביות שיהפכו את פורטפוליו ההשקעה ליותר מאוזן ויציב. השקעות אלטרנטיביות הן השקעות שאינן תלויות באופן ישיר בשוק המניות ולכן מהוות אלטרנטיבה אליו. השקעות כאלה כוללות היום, בין היתר, תחומים כמו השקעות בנדל"ן, השקעות ירוקות (טכנולוגיה ואנרגיה) והשקעות במטבעות קריפטו. כל זאת תוכלו להסיק מהשוואת קרן השתלמות בה אתם משקיעים. באמצעות שימוש חכם בהשוואת קרן השתלמות משלכם גם אתם יכולים לתת לתיק ההשקעות שלכם למגוון השקעות אלטרנטיביות.

למה קרן השתלמות

אם הגעתם לרגע שבו אתם מבצעים השוואת קרן השתלמות ובודקים היכן להפקיד את הכספים שלכם ובאילו קרנות השתלמות, כמובן שזה רגע מרגש. בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאיים, הצעד שבו אתם סוף סוף בודקים על חסכונות כספיים יכול להביא לכם חיים קלים יותר וחיי פנסיה איכותיים יותר. וזה בדיוק הזמן לבצע את ההשוואה המתאימה. 

יחד עם זאת, מומלץ שלא לבצע זאת לבדכם אלא להיוועץ באנשי מקצוע מתאימים שידעו לכוון אתכם אל המקומות הנכונים. 

ללא ספק השוואת קרנות השתלמות היא הצעד החכם ביותר שאתם יכולים לעשות כי כיום, החיסכון שנחשב לאחד מהטובים ביותר הוא קרן השתלמות. הסיבה לכך מורכבת מהמון יתרונות, וביניהם:

• הטבות מס משמעותיות – אתם לא משלמים מס על רווחי הון של הקרן.

• אפיק חסכוני – כשאתם עורכים בדיקה ומבצעים השוואת קרן השתלמות חשוב שתדעו שמדובר באפיק חיסכון לפרק זמן בינוני עד קצר. כשאתם מתחילים לחפש את אותן קרנות ההשתלמות למוצרים פיננסיים אתם תגלו שמדובר בסך הכל באפיק החיסכון היחיד שמאפשר גם פטור והקלות ממס, ונפוץ גם אצל שכירים וגם אצל עצמאיים.

• כאן רק חוסכים – קרן השתלמות, להבדיל ממוצרים פיננסיים אחרים ברמת החיסכון אינה כוללת בתוכה גם רכיבים ביטוחיים. קרנות השתלמות השוואה ושאר פרטים נוספים יגלו לכם שמדובר למעשה באפיק חסכוני בנטו, שגם אותו אי אפשר להרחיב. כך שאין כאן אלמנטים אחרים שיש צורך להתעסק בהם, אלא פשוט לעסוק בחיסכון הכספי בלבד וזאת כאשר אתם מלווים באנשי המקצוע הטובים ביותר, ולא פחות.

השוואת קרן השתלמות – מה קורה אצל שכירים?

כאמור, כמו שכבר ציינו כשאנחנו באים לחקור ולבדוק איזו קרן השתלמות השוואה ופרטים נוספים מול מוצרים פיננסיים אחרים אנחנו מבינים שהטבות המס הוא היתרון המרכזי כאן. ההטבות האלו באות בעיקר לידי ביטוי כאשר מדובר בשכירים. כמו גם, הריביות במסגרת זו פטורות ממסים. 

כאשר מדובר בשכירים קרן השתלמות מעניקה הטבות במס כאשר הפקדות פטורות ממס בגובה של עד 2.5 אחוזים מהמשכורת מצד העובד ועד ל7.5 אחוזים מצד המעסיק. משמע, אפשר להפקיד לקרן השתלמות עד ל 10 אחוזים מהמשכורת החודשית, ובכך גם ליהנות מפטור ממס. 

קרנות השתלמות אצל עצמאיים – איך זה עובד?

קרן השתלמות היא מוצר חסכוני לטווחים ארוכים ובינוניים. וכאמור, מאפשרת הטבות ייחודיות במס (מומלץ לבצע השוואת קרן השתלמות לבדיקת נתונים אלו). עבור עצמאיים, הטבות המס מוכרות כניכוי פעם אחת על חלק מההפקדות עבור קרן ההשתלמות ופעם נוספת כאשר מתבצעת משיכה חוקית. הפטור ממס רווח הון עבור הפקדות שבוצעו עד לתקרה השנתית הוא על סך של 18,960 ₪. 

השוואת קרן השתלמות – שאלות ותשובות

האם כל איש מקצוע יכול להכווין בנוגע לקרנות השתלמות?

אנשי המקצוע העוסקים בפיננסיים בכלל יכולים לייעץ במגוון של סיטואציות. יחד עם זאת, עליכם למצוא איש מקצוע העוסק בתחום זה ספציפית ויכול לבצע עבורכם את ההשוואות הנכונות. ובהתאמה אישית, על מנת שתוכלו באמת להגיע אל התוצאות המקסימליות. 

האם משתלם יותר לפתוח קרנות השתלמות בתור עצמאיים או שכירים?

לכל סיטואציה כזאת יש את היתרונות והחסרונות שלה. הדבר הטוב ביותר הוא בסיטואציה הרלוונטית לוודא שאתם מקבלים את ההטבות המקסימליות ומותאמות לכם באופן אישי.

עדיין לא בטוחים באיזה קרן השתלמות לבחור? צוות המומחים של גמל נט ישמח לעזור לכם בכל נושא – השאירו פרטים בטופס למטה ונחזור אליכם!

שתף: