המוצר המובילחיסכון לכל ילד – העתיד של ילדכם בידיים שלכם
שתף:
התוכנית הממשלתית חיסכון לכל ילד מאפשרת להורים לממש את החזון הבסיסי ביותר בגידול ילדיהם – לדאוג טוב יותר לרווחתם הכלכלית העתידית. חיסכון זה מבוסס על הפקדה חודשית לקופה ייעודית, כאשר רוב ההורים משתמשים בחיסכון ברירת המחדל. יחד עם זאת, היכרות מעמיקה יותר עם התחום ואפשרויותיו עשויה למטב פי כמה וכמה את הסכום ממנו יהנה ילדכם בעתיד.
מהו חיסכון לכל ילד?
בשנת 2017 התחייבה ממשלת ישראל במסגרת ההסכמים הקואליציוניים, להגדיל את קצבאות הילדים ובכך לוודא כי הוא ישמש לרווחתם האישית, במקום שיגיע אוטומטית למשכורות ההורים. תוכנית זו מקציבה 51 ₪ מידי חודש על שמו של כל ילד זכאי לקצבת ילדים, שיצטברו עד הגיעו של הילד לגיל 18 או לחילופין עד גיל 21, למי שישמור את הכסף בפנים ויהנה מהטבות בשל כך.
הקמתה של פוליסת חיסכון שכזו, מאפשרת להורים לבחור בין חיסכון בנקאי לחיסכון בקופת גמל להשקעה, תוך בחירה במידת הסיכון. ההורים יכולים לבחור להכפיל את הסכום ולחסוך מדי חודש 102 שקלים עבור ילדכם, המנוכה מקצבת הילדים.
היכן כדאי להקים פוליסות חיסכון לילדכם?
תוכנית חיסכון לכל ילד פורשת בפני ההורים בחירה רחבה למדי: 12 קופות גמל, 9 בנקים שונים ו-75 תצורות חיסכון נפרדות. הדבר מקשה כמובן על הציבור בבחירת האפשרות המתאימה ביותר, כך שמרביתם בוחרים בברירת המחדל – חיסכון בנקאי או קרן השתלמות במסלול מאוד סולידי.
החלטה זו לאור מחקרים עדכניים, יוצרת בטווח של 5 שנות חיסכון לילד פער של 40-50 אלף שקלים בתשואה ממנה ילדיכם יהנו בגיל 18. לצורך ההשוואה הורים שיבחרו בחיסכון בנקאי נטול סיכון, יעניקו לילדיהם 20,000 שקלים (סכום משוער) בגיל 18. חיסכון במסלול עם סיכון גבוה לעומת זאת, יכפיל את עצמו פי 3 עד גיל 18.
מסלולים פוטנציאליים בתוך תוכנית חיסכון לכל ילד
קופות גמל להשקעה
קופות הגמל נחשבות לאפשרות המומלצת, בתוכה ניתן לבחור באחד מחמישה מסלולים: מסלול סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה יהודית (כפוף לכללי ההלכה ובפיקוח הרבנות) ומסלול הלכה איסלמית (כפוף לכללי השריעה). היתרון המשמעותי של קופות הגמל הוא המעבר הפשוט והמהיר בין מסלולים שונים ובין קופות, כך שתוכלו לנווט לפי התאמה אישית לאורך התקופות.
חיסכון בבנק
כדאי לערוך לגבי פוליסת חיסכון השוואה מאוד יעילה כאן, שכן ההורים אינם בוחרים במסלול אלא בסוג הריבית על הפיקדון: חיסכון בריבית משתנה (בהתאם לשינויים בריבית פריים), חיסכון בריבית קבועה לא צמודה (ריבית קבועה לכל התקופה, שאינה צמודה למדד) או חיסכון בריבית קבועה וצמודה למדד (ריבית קבועה וצמודה למדד כך שייתכן ותעלה).
כמו כן, יש לבחור בתחנת היציאה הרצויה: או כל 5 שנים, אז ניתן לשנות את מסלול החיסכון. או ללא תחנת יציאה עד לגיל 18.
סכום הכסף הצפוי בתום תקופת החיסכון
אז כמה כסף באמת צפויים ילדיכם לקבל שיחגגו יום הולדת 18? הנה השוואה בין האפשרויות של פוליסות חיסכון, שתשתמש לצורך הפשטת הדברים בילד שנולד בחודש מרץ 2017, עם תחילת תוכנית חיסכון לכל ילד:
במקרה שהוריו הפקידו 50 ₪ בחודש:
| קופת גמל בסיכון נמוך | קופת גמל בסיכון בינוני | קופת גמל בסיכון גבוה | חיסכון בבנק |
| 15,882 ₪ | 20,578 ₪ | 38,200 ₪ | 11,720 ₪ |
- הנתונים לפי ממוצע תשואות משלוש הקופות המובילות שנבדקו בכל מסלול.
במקרה שהוריו הפקידו 100 ₪ בחודש:
| קופת גמל בסיכון נמוך | קופת גמל בסיכון בינוני | קופת גמל בסיכון גבוה | חיסכון בבנק |
| 31,764 ₪ | 41,155 ₪ | 76,644 ₪ | 23,433 ₪ |
- הנתונים לפי ממוצע תשואות משלוש הקופות המובילות שנבדקו בכל מסלול.
ועוד מספר נקודות שחשוב להביא בחשבון:
- חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה יימשך בכפוף לתשלום 25% מס רווחי הון.
- בגיל צעיר יותר מומלץ לבחור במסלולים עם רמת סיכון יותר גבוהה, משום שבמקרה של משבר כלכלי או טלטלה בשווקים, עדיין אפשר לצמצם את הפערים ובכל מקרה הרווח יהיה גדול משמעותית.
- חיסכון לכל ילד משיכה – במשיכת הכספים רק בגיל 21 יצטבר גם מענק מדינה בגובה 510 ₪.
- ניתן להשאיר את הכסף בחיסכון עד גיל הפרישה, אך בכפוף לחיוב דמי ניהול גבוהים יותר משמעותית.
- אם ההורים לא בחרו אקטיבית את מסלול החיסכון, תיקבע ברירת המחדל בגובה 51 ₪ בחודש בבנק או בקופת גמל במסלול נמוך. זהו החיסכון המינימלי ביותר לילדכם.
- עם פתיחת החיסכון בבנק, אין אפשרות להתחרט ולהעביר אותו לבנק אחר או קופת גמל, עד גיל 18 שנים.
- דרך מערכת גמל נט תוכלו לבחון את מסלולי כל קופות הגמל וכל החברות ולערוך השוואה יעילה.
שאלות ותשובות
איפה פותחים ומעדכנים את תוכנית חיסכון לכל ילד?
הגוף האחראי על תוכנית החיסכון שלכם הוא המוסד לביטוח לאומי. דרכו יש לבחור את המסלול הרצוי, את הסכום שיופקד מדי חודש ולצפות בסכום הצבור עד כה. רגע לפני שתקבלו את ההחלטה, מומלץ להיעזר במערכת גמל נט, דרכה ניתן לצפות בכל נתוני קופות הגמל בישראל.
מהן האפשרויות לחיסכון עבור הילדים בהתאם לתנאי התוכנית?
שתי האפשרויות הקיימות הן חיסכון בבנק או חיסכון בקופת גמל. בחיסכון הבנקאי תתבקשו לבחור את מסלול הריבית ואת נקודת היציאה (כל 5 שנים או ללא). בקופת הגמל תוכלו לבחור באחד מ-5 מסלולים שונים, כאשר מומלץ לבחור במסלול עם רמת סיכון גבוהה.
שתף:
