המוצר המובילפוליסת חיסכון מהי, אילו יתרונות יש לה ואיך נבחר נכון?
שתף:
פוליסת חיסכון היא תוכנית החיסכון אשר בה יכולים משקיעים להשקיע את כספם בשוק ההון. אולם, בניגוד לתיק ההשקעות המנוהלים על ידי בתי ההשקעות השונים, פוליסות חיסכון מנוהלות על ידי חברות ביטוח. הכסף מושקע במסלול (או במסלולי) השקעות לפי בחירת המשקיע, וניתן להעבירו או לפצל את ההשקעה בין מסלולי ההשקעות השונים בכל עת, וזאת – מבלי שהשינוי כזה נחשב כאירוע מס.
פוליסת החיסכון מאפשרת חיסכון של כל סכום, בין אם הדבר מבוצע בהפקדה חד פעמית או שהוא מבוצע בהוראת קבע, שאת סכומה רשאי החוסך לשנות בכל זמן שיחפוץ בכך. את הכסף הנחסך בפוליסות החיסכון ניתן למשוך בכל עת(בהתאם, כמובן, לתנאי תוכנית החיסכון), שבעת משיכתו, תחויבו, כחוק, בתשלום מס על רווחי הון ששיעורו 25% מהרווח הריאלי על החיסכון.
מה חשוב לדעת על פוליסת חיסכון?
על אף שנדמה כי פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי מוכר, ישנם מספר דברים שחשוב מאוד לדעת בנוגע ליתרונות שלה ככלי לחיסכון:
בפוליסת החיסכון תוכלו להפקיד סכומים חד-פעמיים או סכומים חודשיים באמצעות הוראת קבע, או, לחילופין, לשלב בין שתי צורות ההפקדה.
על פי המומחים של גמל נט תוכניות החיסכון בפוליסת חסכון מיועדות לחסכונות לכל צורך ולכל מטרה שתרצו.
הכסף שנחסך נחשב לנזיל והוא עומד לרשותכם בכל עת (כמובן, בהתאם לתנאים שונים שמכתיבה התוכנית מלכתחילה).
בפוליסת החיסכון אין עלויות נוספות של רכישה או מכירה, כמו גם דמי משמרת ו/או נאמנות. גם דמי ניהול הקבועים של תוכניות החיסכון נמוכים למדי, במיוחד יחסית למוצרים פיננסיים אחרים בתחום, כדוגמת תיקי השקעות או קרנות נאמנות המנוהלות דרך בתי ההשקעות או הבנקים.
פוליסת חיסכון מציעה מבחר מסלולי השקעות ודחיית תשלומי המס עד למועד המשיכה ומאפשרת את המעבר בין מסלולי ההשקעה ללא תשלום המס (כאמור, ללא יצירת אירוע מס).
מרבית פוליסות החיסכון מאפשרות גם השקעה בנכסים שאינם סחירים, כדוגמת ההלוואות הפרטיות או נדל"ן מניב.
אפשרות לקבלת הלוואה מפוליסת חסכון, עד לגובה של כ-80% מהסכום שנצבר בפוליסה ואף זאת – בתנאי ריבית טובים מן הממוצע בתחום.
פוליסת חיסכון מאפשרת קביעת מוטבים ספציפית לפוליסה, כך שהיא אינה מהווה חלק מהעיזבון, במקרה של מות החוסך.
פוליסת החיסכון אינה נוקבת בסכומים המיועדים להפקדה או על הטלת מגבלות על אופן ותדירות ההפקדה.
ביצועי פוליסת חסכון "שקופים" לחוסכים, מוצגים ומתעדכנים, ולכן – החוסכים יכולים להשוות את ביצועיהם בכל עת.
כאשר אתם מבצעים עבור פוליסת חיסכון השוואה ועוד בדיקות חשוב לדעת שחלק גדול בפוליסות החיסכון המאפשרות משיכת תשלומים חודשיים קבועים (אנונה) אל חשבון הבנק של החוסך, לאחר ניכויי המס המחויבים בשל הרווחים היחסיים.
פוליסת חיסכון בוחרים בהתאמה אישית
אין אחד או אחת שלא חושבים על חיסכון לעתיד ומעוניינים שבזמן שהם יגיעו אל גיל הפרישה, יהיה להם סכום כסף שיחכה להם למחייה ברמה גבוהה. או פשוט, למחייה. אך הבחירה של אותן פוליסות חיסכון היא לא תמיד פשוטה. לכן, חשוב כן לשים לב היכן אנחנו בוחרים לחסוך. וגם איך נדע האם משתלם לנו יותר לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה? זה הרגע שבו אנחנו גם מצרפים אל התהליך אנשי מקצוע המבינים היטב את השוק.
לפני שאתם בוחרים מחפשים ותרים אחר פוליסת חסכון להשוואה ושאר אלמנטים אלו ואחרים, חשוב שתשבו עם עצמכם ותבינו מה באמת אתם צריכים. מהו הסכום שאתם מעוניינים לחסוך. האם הוא חודשי, חד פעמי, או פשוט כמה פעמים בשנה. האם ההפקדה היא בסך של מאות שקלים, אלפי שקלים או מאות אלפים.
מבחינת תעדוף האם מתאים לכם שהכספים יהיו נזילים בכל רגע, או שאתם מכירים את עצמכם ומבקשים לסגור אותם לתקופות ארוכות. וכמו כן, לכמה שנים והאם זה החיסכון היחיד שלכם.
אחת הדרישות הן שכל חוסך יהיה בעל חיסכון רווחי. על כן יש לוודא שלפוליסת חיסכון תשואות רווחיות. משמע, אתם משלמים לא יותר מדי עבור הניהול ומקבלים תשואה ברמה גבוהה. תשואות קטנות אומרות שאתם בעצם מפסידים כסף בגלל שערך הכסף ביום המשיכה נמוך יותר בגלל המדד.
המדינה מקדמת כיום אופציות השקעה מאוד פשוטות שנועדו לכל אחד ואחת. כולל אלו שאין להם ניסיון. ועל כן, קל יותר לבחור פוליסות חיסכון אלו ואחרות המניבות תוצאות מקסימליות.
אין באמת חיסכון אחד שמומלץ לכולם היות והבחירה היא מאד אינדיבידואלית. על פי המומחים של גמל נט לכל אחד ואחת מאיתנו יש את הפתרון המתאים לו לפי היכולות שלו, וכמובן על פי ההתאמה האישית על סמך הצורך בסכומי כסף עתידיים אלו ואחרים.
היתרונות בבחירת פוליסת חיסכון
- משיכה חופשית
תוכלו למשוך את הסכומים שצברתם בכל זמן, ללא נקודות יציאה וקנסות. כמו כן, אפשר גם למשוך כספים ברמה חודשית כקצבה.
- סכום הפקדה גמישים
סכום ההפקדה מאד גמיש, היות והחוק לא קובע סכום מינימלי או מקסימלי לצורך פתיחת הפוליסה להפקדה. אפשר להפקיד סכום כסף משתנה גם במועד לא קבוע. בפוליסה זו לא צרך להתחייב על מספר התשלומים או על הסכום. אפשר להפקיד גם סכום כסף קבוע כל חודש ואף לבצע הפקדה חד פעמית או פשוט לבצע הפקדות חד פעמיות אחת לכמה זמן עם הסכומים שאתם מעוניינים לחסוך.
- ניהול מקצועי
חברת הביטוח לא דואגת רק לביטוח. אלא גם להשקעה. ולכן, חברת הביטוח מנהלת ברמה המקצועית גם את פוליסת החיסכון ברמה מקצועית, עם וותק וניסיון. בין אם חברת ביטוח קטנה ובין אם חברת ביטוח גדולה לניהול המקצועי יש תפקיד משמעותי.
- השקעה בנכס לא סחיר
השקעה בנכס לא סחיר היא איכותית היות ונכסים אלו הם פחות רגישים לתנודות של שוק ההון ואף מסייעים בשמירה על התיק, ועל היציבות שלו בתקופות בהן שוק ההון אינו יציב.
- מעבר בין מסלולים ללא קנס
קל לעבור בין המסלולים להשקעה ללא תשלום מס כאשר המס נדחה למועד המשיכה של כל הכספים. לכל חברת ביטוח מסלול אחר עם סיכון אחר. המגוון של המסלולים קטן יותר ממה בקופות הגמל או קרן השתלמות אך ישנו מבחר בכל זאת. זה הרגע כמובן להתייעץ עם אנשי המקצוע בתחום.
- דמי ניהול קבועים
דמי ניהול קבועים בפוליסות החיסכון ללא שום שינוי וללא שום עלויות נוספות או הפתעות.
- הטבות מס
הטבות מס לפורשים לפנסיה עם פטור ממס רווח הון עד לתקרה בהתאם לחוק.
כיצד בוחרים פוליסת חיסכון?
ראשית, חשוב לבחור את אנשי המקצוע המתאימים לנו על מנת שאלו באמת יוכלו לסייע בבחירת אותה פוליסת חסכון. בחירת אנשי מקצוע לא פחות חשובה מבחירת הפוליסה. כך שלפני שאתם מתחילים לחפש פוליסה שיש לה תשואות קופות גמל חשוב למצוא את אנשי המקצוע המתאימים שאתם יכולים לקבל מהם את הליווי המקצועי הטוב ביותר.
את אנשי המקצוע תוכלו למצוא דרך המלצות, חוות דעת וביקורות אלו ואחרות. את אלו תוכלו לקבל מחברים קרובים, משפחה, קולגות או כל מי שאתם סומכים עליהם. יש לביקורות וחוות הדעת משקל גבוה מאוד לבחירת אנשי מקצוע.
כיום ישנן גם פלטפורמות דיגיטליות המאפשרות לכם לראות ביקורות אותנטיות, כאשר אלו גם בודקות את הביקורות ומוודאים שהן אותנטיות. מהרגע שאתם מתחילים ומוצאים את אנשי המקצוע המתאימים לכם, חשוב לשים לב גם לתחושות הבטן שלכם. לכימיה, ולחיבור. לאלו יש גם משמעות רבה על בחירת הפוליסה, היות והחיבור עם אנשי מקצוע מאוד חשוב.
פוליסת חיסכון – שאלות ותשובות
מהם היתרונות של פוליסת החיסכון ביחס לחיסכון בבנק?
חסכון פיננסי הוא למעשה הכנסה שלא למחיה שוטפת, אלא להפקדה בגוף מוסמך לצורך חיסכון הכספים לימים בהם אתם מגיעים אל גיל הפרישה. החיסכון מונע שימוש פזיז בכספים ובכך צובר גם רווחים עם השנים.
האם כדאי לשלב פוליסות?
פוליסות החיסכון הן למעשה חיסכון לטווח ארוך והתפקיד שלה זה לדאוג לכך שהמצב הכלכלי שלכם הוא איכותי, טוב ומאפשר מחייה בכבוד. ביטוח חיים מטרתו מניעה של הסתבכות כלכלית במקרה של חלילה מוות. ביטוח החיים מקנה פיצוי במקרים אלו, לצורך שמירת רמת החיים.
סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה מעניק לילידי שנת 1948 ומטה הטבת מס נוספת בפוליסת חסכון, המיוחדת למעדיפים להשתמש בפוליסות החיסכון כאפיק החיסכון המועדף עליהם.
צרו איתנו קשר עכשיו וגם אתם תתחילו לחסוך המון כסף !
שתף:
