למה אסור למשוך את קרן ההשתלמות?

קטגוריה: מועדון מיליון הדולר

שתף:

קרן ההשתלמות היא אחד ממכשירי החיסכון הפיננסיים הכי מעניינים שאפשר למצוא בשוק. במאמר הבא נסביר למה אסור למשוך את קרן ההשתלמות ומה כדאי לעשות במקום. מדובר במכשיר ותיק מאוד שעבר הרבה מאוד גלגולים. כמו ששמה מרמז, קרן ההשתלמות נולדה בתנאים של משק הרבה יותר מצומצם ובמקור נועדה לאפשר לעובדים לצאת ללימודי המשך והשתלמויות שונות.

עם חלוף השנים המטרה הראשונית התעמעמה וקרן ההשתלמות נותרה כהטבה משמעותית לעובדים בדמות כחיסכון לטווח בינוני פטור ממס שגם המעסיק משתתף בהפקדות. אחרי 6 שנים, כשהקרן מגיעה לפרקה העובד פשוט רשאי לקחת הכסף ולעשות בו ככל העולה על רוחו. את הפעולה הזו מומלץ לעשות עם מומחים בתחום כמו אצלנו בחברת גמלנט.

הרפורמות בשוק ההון הפכו את קרנות ההשתלמות ומשתלמות מתמיד

בעקבות החלת המס על רווחי הון הרפורמות שנערכו בשוק ההון, הגמל והפנסיה בעשור וחצי האחרונים, במסגרתם קופות הגמל הפסיקו לשמש מכשיר לחסכון הוני, נותרה קרן ההשתלמות המכשיר הפיננסי היחידי שמאפשר השקעה וחיסכון לטווח בינוני (6 שנים) שגם מאפשר לחוסך ליהנות מפטור ממס הכנסה ופטור ממס על רווחי הון.

במציאות של המשק הישראלי עובדה זו הופכת את קרן ההשתלמות לכלי משתלם ומבוקש מתמיד וזה למה אסור למשוך את קרן ההשתלמות.

כך שאין פלא שגם עצמאים רבים פותחים קרן השתלמות ונהנים מפטור במס הכנסה על ההפקדות (עד ל-4.5% מההכנסה החייבת ועד לתקרה שנתית של 11,835 ש"ח בשנה) וכעבור 6 שנים למשוך את הכסף שנצבר ללא תשלום מס על רווחי הון. הנקודה הזו מחזירה אותנו לכותרת.

הרציונל לא למשוך את הכסף לפני שהקרן הגיעה לפרקה ברור. כך גם משיכה חלקית מקרן השתלמות. כל משיכה כזו כרוכה בוויתור על הטבות המס שהופכות את החיסכון וההשקעה בקרן השתלמות לסופר משתלמת.

אבל למה אסור למשוך את קרן ההשתלמות?

מדוע מומלץ לא לבצע משיכת קרן השתלמות לאחר 6 שנים? התשובה לשאלה הזו קשורה למצב העגום של השוק הפנסיוני בישראל. זה לא סוד שחלק ניכר מקרנות הפנסיה מציגות ביצועים נמוכים, מה שאומר שחלק ניכר מהעמיתים שחוסכים בהן עלולים למצוא את עצמם עם חבילת פרישה בלתי מספקת. במציאות שוק הפנסיה הנוכחי, נכון יותר להתייחס אל קרן ההשתלמות כאל רכיב נוסף במארג הפנסיוני הכולל.

סיבה נוספת ללמה אסור למשוך את קרן ההשתלמות ועדיף לשמר אותה, היא שהקרן יכולה להוות מקור להלוואה בתנאי ריבית הרבה יותר אטרקטיביים מאשר תקבלו במערכת הבנקאית (משום שהבטוחה להלוואה היא החיסכון של העמית בקרן, הסיכון שהקרן נוטלת הוא אפסי ולכן גם הריבית בהתאם).

זה אולי נראה לכם עניין פעוט, אבל במציאות שלכמעט כל משפחה בישראל יש הלוואה עומדת בבנק (לפעמים יותר מאחת) היכולת להמיר הלוואה בנקאית בהלוואה על חשבון קרן ההשתלמות היא בגדר יתרון אדיר וזו הסיבה למה אסור למשוך את קרן ההשתלמות. כמו שמייד תגלו יש להלוואה מקרן ההשתלמות עוד יתרון חשוב.

איך אפשר לשמר את קרן ההשתלמות?

אחרי שהבנו למה אסור למשוך את קרן ההשתלמות ומה ההיגיון שעומד בבסיס ההחלטה לא לפדות את קרן ההשתלמות, נבין איך עושים את זה תכלס. הרי בעקרון הקרן של העמית מגיעה לפרקה אחרי 6 שנים ולא ניתן להמשיך לחסוך באותו מנגנון לעד.

דרך אטרקטיבית אחת בה נוכל להאריך את החיסכון בקרן ואפילו ליהנות ממרכיב הוני היא למשוך את הכסף בתור הלוואה ועד לכיסוי ההלוואה (והחזרת הקרן למצב המקורי) תמשיכו ליהנות מהטבות המס על ההפקדות. אופציה נוספת היא שימור ההפקדות החיסכון, האופציה הזו מאפשרת לכם גם לנהל משא ומתן ולנסות להוריד את דמי הניהול, כי שימור כזה של הפקדות הופך אתכם ללקוח יותר אטרקטיבי ויציב מבחינת הבנק.

רגע לפני שאתם מושכים את הכספים ושולחים את טופס המשיכה, רצינו לתת לכם סיבות למה לא לעשות זאת. לא בגלל שאנחנו לא רוצים שתיהנו מהכספים, אלא בגלל שאנחנו חושבים שאתם יכולים ליהנות מהם יותר, בעתיד.

2 סיבות למה אסור למשוך את קרן ההשתלמות

• סופרים מחדש – מהרגע שאתם מושכים קרן השתלמות בסיום שש השנים גם אם זוהי משיכה מלאה וגם אם זוהי משיכה חלקית ההפקדות החדשות הנכנסות אליה אינן נזילות באופן מיידי אלא רק לאחר שש שנים נוספות. משמע, לא תמיד כדאי לכם להתחיל לספור מחדש.

• אתם מפסידים – קרן ההשתלמות שלכם צוברת תשואה. תשואות קרנות השתלמות הן פרמטר חשוב מאד במסלול הקרן. חשוב לשים לב לסכומים שאתם מפסידים כאשר אתם מושכים את קרן ההשתלמות.