פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה

שתף:

האם כדאי לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

מה עדיף – פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה? על פניו מדובר בשני מכשירים מוצלחים במיוחד, בייחוד לחוסכים שמעוניינים בצבירה לטווח ארוך ומשיכת הכספים לאחר גיל הפרישה. אבל מהם היתרונות והחסרונות בכל מוצר והיכן כדאי יותר לחסוך? 

מוצרי החיסכון הפנסיוני שכדאי להכיר

למרות הזינוק בריבית הבנקים ברבעון האחרון של שנת 2022, רבים מהחוסכים עדיין מזהים את פוליסות החיסכון וקופות הגמל כמוצרים מוצלחים ביותר, המזוהים עם המוצרים הפנסיוניים בשל תכונות דומות, פלוס כמה יתרונות טובים יותר לאורך זמן: ביצוע הפקדה חד פעמית או בשוטף אל תוך התוכנית, משיכת הכספים שנחסכו בתשלום של 25% מס רווחי הון וקבלת הלוואה על כספי החיסכון עד 80%, מה שיכול לסייע מאוד למינוף ההון הצבור. 

גם פוליסות חיסכון וגם קופת גמל להשקעה הם מוצרים שמשווקים בבתי ההשקעות וחברות הביטוח השונות. כל חברה תציע מגוון מסלולי השקעה, ביניהם אפשר לעבור בכל שלב ומבלי שהמעבר ייחשב כאירוע מס. בכך נבדלים מוצרים אלה מקרנות הנאמנות בבנק למשל, בהן כל מעבר מקרן לקרן כרוך בתשלום מס. כמו כן, דמי הניהול המשולמים כאן הם על הצבירה הקיימת וההפקדות. 

אז מהם ההבדלים?

כדי להכריע אם כדאי לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה, צריך כמובן לעמוד על ההבדלים הקיימים בין שתי התוכניות ולהתאים אותם באופן אישי לכל חוסך. 

יתרונות וחסרונות קופת הגמל להשקעה:

מדובר במוצר פנסיוני אך נזיל, המאפשר למשוך את הכסף הצבור בכל שלב בכפוף לתשלום מס גבוה. אפשרות נוספת היא לחסוך עד גיל 60, לאחריו אפשר יהיה להעביר את הכספים לקרן פנסיה/ ביטוח פנסיוני ולקבל מתוכו את הסכום הצבור כקצבה חודשית (קצבת זקנה). קצבה זו פטורה לחלוטין ממס ויכולה להשלים את סכום הפרישה כשלעצמה.

עוד אלמנט בהתלבטות לגבי פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה, הוא היכולת לעבור מקופה לקופה וממסלול למסלול בכל שלב וללא הגבלה. כך החוסכים בוחרים לעצמם בכל פעם את המסלול שמתאים להם, מתוך השוואה והצעות חדשות בחברות הקיימות.  

אז בהינתן היתרונות, מהם החסרונות? ובכן, קופות הגמל מוגבלות בתקרה שנתית על ההפקדות. נכון לשנת 2022, תקרה זו עומדת על סכום של 72,616.5 ₪. וכך אם יש צורך או רצון להפקיד סכום גדול יותר, צריך לפצל את ההשקעה בין בני זוג או לחיסכון לטובת הילדים. לכן במקרים מסוימים ועבור חוסכים בסכומים גבוהים, יהיה צורך לשקול את כדאיות קופת הגמל. 

יתרונות וחסרונות פוליסת החיסכון:

פוליסות החיסכון, להבדיל מקופות הגמל, אינן מוגבלות בתקרה כך שניתן לחסוך מאות אלפי שקלים מידי שנה. גם כאן יכולים החוסכים לקחת הלוואה על חשבון הצבירה ולהשקיע את הכספים הללו במוצרי חיסכון נוספים. קיימת גם אפשרות לניצול סעיף 125ד' לפקודת מס הכנסה, הכולל פטור מריבית על רווחי החיסכון בסכום של 13,000 ₪ לערך ליחידים או 16,000 ₪ לערך בחיסכון זוגי. פטור זה קיים עבור מי שנולדו עד לשנת 1948 כולל ולא ניתן לנצל אותו במוצרים אחרים כמו תיקון 190 קופת גמל. 

מנגד, בשאלה האם לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה, צריך להתלבט לגבי חסרונות פוליסת החיסכון: אמנם ניתן לעבור בין מסלולים שונים, אך לא להעביר כספים מחברה לחברה או לייצר מהחיסכון קצבה חודשית עתידית. כדי לעבור חברה, צריך קודם לפדות את הכספים בכפוף לתשלום מס רווחי הון (25%) ולהפקיד לאחר מכן בחברה החדשה. בנוסף, היצע החברות שמנהלות פוליסות חיסכון קטן יותר בהשוואה לחברות המנהלות את קופות הגמל להשקעות. 

חיסרון נוסף בפוליסות החיסכון הוא העדר השקיפות בנושא, להבדיל מקופות הגמל בהן ניתן לשגר הוראה למנהל פוליסת חיסכון או תיק השקעות או לבצע פעולות דיגיטליות בקלות. הפוליסה היא למעשה הסכם חוזי מול חברת הניהול, כאשר עם הקמתה לא ניתן לבדוק מיידית את השערים ולבדוק נתונים בזמן אמת. המידע המתפרסם הינו חודשי ובדיעבד, על ההחזקות הגדולות של החברה/הפוליסה. 

אז האם כדאי לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

כפי שקראתם, חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים מוצרים לטווח קצר-בינוני, המאפשרים ניהול כספי גם מחוץ למערכת הבנקאית. מוצרים אלה נהנים מהזכויות הפנסיוניות השונות, כמו פטור מס בגיל הפרישה וקבלת הלוואה בתנאים טובים על הצבירה. 

בפועל, חיסכון לטווח קצר-בינוני יושג מכל אחד מהמוצרים הללו, כך שלגבי השאלה האם לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה אין תשובה אחת ויחידה וצריך להתלבט בנוגע ליתרונות והחסרונות בכל אחד מהם ולשקול את התאמתם המדויקת לחוסך. כדי שתוכלו לערוך על קופת גמל או פוליסת חיסכון השוואה מוצלחת, היכנסו כבר עכשיו לאתר גמלנט ובדקו את המסלולים והאפשרויות הטובים בעיניכם. 

שאלות ותשובות

על כמה עומדים דמי ניהול בפוליסת חיסכון קופות הגמל?

בפוליסות חיסכון דמי הניהול גבוהים יחסית, בחלק מהמקרים גם עד 2% בכל שנה. דמי הניהול בקופות הגמל ובקרנות הם סביב 1% בממוצע, תלוי באפיק ההשקעה הנבחר. כך או כך, ניתן לנהל משא ומתן על דמי הניהול. 

היכן ניתן למצוא מידע השוואתי לפני שמחליטים לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

אתר גמל נט מאפשר השוואה נוחה ופשוטה בין קופות גמל, פוליסות חיסכון, קרנות השתלמות, חיסכון לכל ילד וקרנות פנסיה תחת קורת גג אחת. האתר מציג תשואות, חשיפה למניות, מט"ח וחו"ל בכל מוצר ובהתאם לפרסומי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. 

שתף: